Ontdek welk inkomen en vermogen je nodig hebt om eerder te kunnen stoppen of minder te gaan werken
Eerder stoppen met werken. Voor veel ondernemers en carrièremakers klinkt het aantrekkelijk. Niet per se omdat je nooit meer wilt werken, maar omdat je de vrijheid wilt hebben om zelf te bepalen hoeveel, wanneer en waaraan je nog werkt.
Maar wanneer kun je daadwerkelijk eerder stoppen met werken? Hoeveel inkomen heb je daarna nodig? En hoeveel vermogen moet je hebben opgebouwd om dat mogelijk te maken?
Het antwoord is voor iedereen anders. Het hangt niet alleen af van hoeveel vermogen je hebt, maar ook van je uitgaven, pensioen, andere inkomsten, de leeftijd waarop je wilt stoppen en vooral van het leven dat je daarna wilt leiden.
Daarom begint eerder stoppen met werken niet met één magisch bedrag. Het begint met inzicht in wat jij nodig hebt.
Hoeveel geld heb je nodig om eerder te stoppen met werken?
Om te bepalen hoeveel vermogen je nodig hebt, moet eerst duidelijk zijn hoeveel inkomen je straks wilt hebben.
Wat geef je nu uit? Welke uitgaven blijven bestaan als je stopt met werken? Welke lasten vallen misschien weg? En ontstaat er juist ruimte voor reizen, hobby’s of andere plannen?
Ook maakt het nogal verschil of je op je 55e volledig wilt stoppen, vanaf je 60e nog twee dagen per week wilt werken of alleen wilt stoppen met je huidige onderneming. Daarom kijken we eerst naar het gewenste inkomen en de periode die financieel moet worden overbrugd.
Pas daarna kunnen we berekenen hoeveel vermogen daarvoor nodig is.
Eerder stoppen betekent niet altijd helemaal stoppen
De vraag wanneer kan ik stoppen met werken? blijkt in de praktijk vaak een andere vraag te verbergen. Misschien wil je helemaal niet stoppen. Je wilt alleen niet meer móéten werken. Voor de één betekent dat de onderneming verkopen en een nieuwe fase beginnen. Voor een ander betekent het minder dagen werken, meer tijd met het gezin doorbrengen of alleen nog opdrachten aannemen die echt interessant zijn.
Financiële vrijheid gaat daarom niet alleen over voldoende geld hebben om nooit meer te werken. Het gaat ook over de mogelijkheid om keuzes te maken zonder dat inkomen steeds de doorslag geeft.
Welk vermogen kun je gebruiken om eerder te stoppen?
Als ondernemer bestaat je vermogen vaak uit verschillende onderdelen. Je hebt misschien privévermogen en beleggingen, vermogen in je BV of holding, pensioen en lijfrente, een eigen woning en mogelijk nog de waarde van je onderneming. Niet ieder deel daarvan is op hetzelfde moment beschikbaar.
Pensioeninkomen gaat bijvoorbeeld vaak pas later in, terwijl je juist de jaren daarvoor wilt overbruggen. Vermogen in een BV kan beschikbaar zijn, maar de manier waarop je dat naar privé haalt heeft financiële en fiscale gevolgen. En vermogen dat je belegt, wil je niet noodgedwongen op een ongunstig moment moeten verkopen.
Daarom kijken we binnen je financiële planning in Helmond naar de samenhang tussen je inkomsten, vermogen en uitgaven door de tijd heen. Zo ontstaat niet alleen een beeld van hoeveel vermogen je hebt, maar vooral wanneer je welk vermogen kunt gebruiken.
Pensioen en lijfrente meenemen in je plan
Wie eerder wil stoppen met werken, kijkt soms vooral naar spaargeld en beleggingen. Maar pensioen en lijfrente kunnen een belangrijke rol spelen in het totale plaatje. Misschien heb je pensioen opgebouwd bij eerdere werkgevers. Als ondernemer heb je mogelijk zelf aanvullende voorzieningen getroffen of vermogen opgebouwd in een lijfrente. De vraag is vervolgens wanneer deze inkomsten beschikbaar komen en hoeveel inkomen ze later opleveren.
Door je lijfrente en toekomstige pensioeninkomen mee te nemen in de berekening, wordt duidelijk hoeveel je zelf moet overbruggen totdat andere inkomsten beginnen. Dat kan veel verschil maken voor het vermogen dat je nodig hebt om eerder te kunnen stoppen.
Hoeveel vermogen heb je nodig om te stoppen met werken?
Online kom je allerlei vuistregels tegen voor het vermogen dat nodig zou zijn om financieel onafhankelijk te worden. Zo’n vuistregel kan een eerste indicatie geven, maar jouw financiële toekomst laat zich niet vangen in één percentage of standaardbedrag.
De benodigde vermogensbuffer hangt onder andere af van:
- de leeftijd waarop je wilt stoppen of minder wilt werken;
- het inkomen dat je daarna wilt besteden;
- je AOW- en pensioeninkomen;
- eventuele lijfrente-uitkeringen;
- ander inkomen dat blijft bestaan;
- de omvang en samenstelling van je vermogen;
- het rendement en risico van beleggingen;
- inflatie;
- belastingen;
- grote toekomstige uitgaven;
- en hoeveel financiële zekerheid je wilt behouden.
Daarom rekenen we verschillende scenario’s door. Wat gebeurt er als je twee jaar eerder stopt? En vijf jaar? Wat als je minder gaat werken in plaats van helemaal stopt? Wat als rendement tegenvalt of je uitgaven hoger worden? Juist door verschillende scenario’s naast elkaar te zetten, ontstaat inzicht in wat financieel haalbaar is.
De rol van beleggen als je eerder wilt stoppen
Wanneer een deel van je vermogen pas over meerdere jaren nodig is, kan beleggen onderdeel zijn van je strategie. Maar ook hier geldt: eerst het plan, daarna de portefeuille.
Je beleggingsstrategie moet aansluiten op het moment waarop je vermogen nodig hebt. Geld dat je volgend jaar nodig hebt om van te leven, vraagt om een andere benadering dan vermogen dat nog vijftien jaar beschikbaar kan blijven.
Binnen een bredere vermogensplanning voor ondernemers in Helmond kijken we daarom naar de samenhang tussen je vermogen, gewenste inkomen, beleggingshorizon en toekomstplannen. Zo krijgt ieder deel van je vermogen een functie.
Eerder stoppen met werken als ondernemer
Voor ondernemers speelt nog iets extra’s. Een groot deel van je vermogen kan in de onderneming of holding zitten. Misschien verwacht je bovendien dat de verkoop van je bedrijf later een belangrijk deel van je financiële toekomst vormt. Dat maakt het verleidelijk om te denken: als ik mijn bedrijf straks verkoop, heb ik genoeg.
Maar hoeveel houd je uiteindelijk over? Wanneer komt dat vermogen beschikbaar? Hoeveel inkomen moet het vervolgens opleveren? En wat gebeurt er als je bedrijf later of tegen een andere prijs wordt verkocht dan je nu verwacht?
Daarom is het verstandig om niet pas met financiële planning te beginnen wanneer de verkoop concreet wordt. Door eerder scenario’s door te rekenen, weet je welke rol je onderneming speelt in je financiële onafhankelijkheid én hoeveel vermogen je daarnaast nodig hebt.
Wanneer is het voor jou genoeg?
Uiteindelijk zit achter de vraag hoeveel vermogen heb ik nodig om eerder te stoppen? nog een andere vraag:
Wanneer is het voor jou genoeg?
Je kunt blijven werken, sparen en vermogen opbouwen. Maar zonder een beeld van het leven dat je met dat vermogen wilt leiden, blijft het lastig om te bepalen wanneer je financieel daadwerkelijk voldoende hebt. Daarom verbinden we bij LifeSpark de cijfers aan je persoonlijke plannen.
Wil je reizen? Meer tijd met je partner of gezin? Je onderneming verkopen? Een deel van je vermogen aan de volgende generatie overdragen? Minder werken maar wel actief blijven?
Pas wanneer dat helder is, kunnen we bepalen wat daarvoor financieel nodig is.
Dat is ook het uitgangspunt van Financial Life Planning in Helmond: niet beginnen bij je geld, maar bij wat je ermee mogelijk wilt maken.
Eerder stoppen met werken in Helmond, Eindhoven en Brainport
LifeSpark is gevestigd in Helmond en begeleidt ondernemers en carrièremakers uit onder andere Helmond, Eindhoven, Nuenen en de bredere Brainport-regio.
Veel van onze klanten hebben financieel al veel opgebouwd. De vraag is daardoor niet meer alleen hoe het vermogen verder kan groeien, maar steeds vaker: wanneer kan ik het gaan gebruiken?
Wij brengen je privé- en zakelijke vermogen, toekomstige inkomsten en plannen samen in één overzicht en rekenen verschillende scenario’s door. Zo weet je niet alleen óf eerder stoppen met werken mogelijk is, maar ook wat de financiële gevolgen van die keuze zijn.
Wil je weten wanneer jij kunt stoppen of minder kunt werken?
Wil je weten welk inkomen en vermogen jij nodig hebt om eerder te stoppen met werken? Plan dan een kennismakingsgesprek. We bespreken waar je nu staat, wat je wilt bereiken en hoe een financiële planning je daar inzicht in kan geven.
Heb je al aanzienlijk vermogen opgebouwd en wil je vooral weten hoe je dit het beste kunt organiseren en inzetten voor later? Lees dan meer over onze vermogensplanning.
Advies en bemiddeling verloopt via Kanzz Financieel Advies in verband met wet- en regelgeving.