Wat past het beste bij jouw vermogen en toekomstplannen?
Als ondernemer kun je op een gegeven moment voor een interessante vraag komen te staan. Je bedrijf draait goed, er is vermogen opgebouwd in de BV of holding en een deel daarvan heb je niet direct nodig. Ga je dat vermogen beleggen vanuit de BV? Of is het verstandiger om geld naar privé te halen en daar te beleggen?
Die keuze wordt vaak vooral vanuit belasting bekeken. Logisch, want beleggen in de BV of privé heeft verschillende fiscale gevolgen. Maar fiscaliteit is niet de enige factor die bepaalt wat voor jou de beste keuze is.
Minstens zo belangrijk is de vraag: welk vermogen heb je waar en wanneer voor nodig?
Bij LifeSpark kijken we daarom eerst naar je totale financiële situatie. Pas wanneer duidelijk is welk vermogen beschikbaar is en wat je ermee wilt bereiken, bepalen we waar en hoe beleggen daarin past.
Beleggen vanuit de BV
Wanneer er vermogen in je BV of holding is opgebouwd, kan beleggen vanuit de BV een mogelijkheid zijn. Maar een hoog saldo op de zakelijke rekening betekent niet automatisch dat al dat geld beschikbaar is om te beleggen. Een deel van het vermogen kan bijvoorbeeld nodig zijn voor:
- een buffer voor de onderneming;
- toekomstige investeringen;
- belastingbetalingen;
- toekomstige privé-inkomsten;
- pensioenvoorzieningen;
- plannen die je de komende jaren wilt realiseren.
Daarom brengen we eerst in kaart welk vermogen een functie heeft binnen je onderneming en je persoonlijke financiële planning.
Pas daarna wordt duidelijk welk deel daadwerkelijk voor langere tijd beschikbaar is.
Beleggen in de BV of het geld eerst naar privé halen?
Als er vermogen beschikbaar is om te beleggen, ontstaat de volgende vraag: laat je het vermogen in de BV of keer je het uit naar privé?
Wanneer je vermogen vanuit de BV naar privé brengt, kan dat fiscale gevolgen hebben. Als DGA krijg je bij een dividenduitkering bijvoorbeeld te maken met belasting in box 2. Wanneer het vermogen vervolgens privé wordt aangehouden of belegd, kan het onderdeel worden van je vermogen in box 3.
Blijft het vermogen binnen de BV, dan gelden andere fiscale regels. De BV betaalt belasting over haar winst en uiteindelijk kan ook belasting verschuldigd zijn wanneer vermogen als dividend naar privé wordt uitgekeerd.
Welke route gunstiger of passender is, hangt af van meerdere factoren. Denk aan de omvang van het vermogen, het verwachte rendement, je beleggingshorizon, de manier waarop je het vermogen later wilt gebruiken en de dan geldende fiscale regels.
Daarom is er geen algemeen antwoord op de vraag of beleggen in de BV of privé beter is.
Box 2 of box 3: belasting is belangrijk, maar niet alles
De fiscale verschillen tussen beleggen binnen de BV en privé kunnen aanzienlijk zijn. Het is daarom logisch om de gevolgen van box 2, vennootschapsbelasting en box 3 mee te nemen in de afweging. Toch zien wij belasting niet als het vertrekpunt.
Stel dat het fiscaal aantrekkelijk lijkt om vermogen binnen de BV te houden, terwijl je dat vermogen over enkele jaren privé nodig hebt om minder te gaan werken. Of omgekeerd: je keert vermogen uit naar privé terwijl later blijkt dat je het binnen de onderneming nog nodig had. Dan kan een keuze die fiscaal interessant leek uiteindelijk minder goed aansluiten bij je totale financiële situatie.
De vraag is daarom niet alleen: Waar betaal ik de minste belasting?
Maar ook: Waar kan mijn vermogen het beste staan om mijn plannen mogelijk te maken?
Hoeveel vermogen heb je eigenlijk nodig in je BV?
Voordat je gaat beleggen, is het belangrijk om te bepalen welk bedrag beschikbaar moet blijven.
Dat verschilt sterk per ondernemer.
Een ondernemer met hoge vaste bedrijfskosten, investeringsplannen of wisselende inkomsten heeft mogelijk een grotere buffer nodig dan iemand met een stabiele onderneming en weinig toekomstige investeringen.
Ook je privésituatie speelt mee. Misschien wil je over vijf jaar minder gaan werken. Misschien verwacht je je onderneming te verkopen. Of wil je vermogen gebruiken als aanvulling op je inkomen of pensioen. Door deze toekomstige geldstromen in kaart te brengen, ontstaat inzicht in welk vermogen je nodig hebt en welk deel voor langere tijd kan worden ingezet.
En als je vanuit de holding wilt beleggen?
Veel ondernemers bouwen vermogen op in een holding. Ook dan kan de vraag ontstaan of je het vermogen vanuit de holding wilt beleggen of eerst naar privé wilt brengen. Dezelfde principes spelen daarbij een rol. Welke verplichtingen en plannen zijn er? Hoeveel vermogen moet beschikbaar blijven? Wanneer verwacht je het geld privé nodig te hebben? En welke fiscale gevolgen hebben de verschillende mogelijkheden?
Beleggen vanuit een holding is daarom niet automatisch beter of slechter dan privé beleggen. Het gaat erom welke structuur past bij jouw totale financiële situatie.
Eerst de vermogensplanning, daarna de belegging
Bij LifeSpark beginnen we daarom niet met de vraag welk beleggingsfonds of welke portefeuille je moet kiezen. We beginnen bij jouw vermogen.
Wat heb je opgebouwd? Wat staat er privé en wat zakelijk? Welke inkomsten verwacht je de komende jaren? Welke uitgaven komen eraan? Wanneer wil je kunnen beschikken over je vermogen? En wat wil je uiteindelijk met dat geld mogelijk maken?
Van daaruit ontstaat een vermogensplanning.
Daarbinnen kunnen we vervolgens beoordelen:
- welk vermogen beschikbaar moet blijven;
- welk deel voor langere tijd kan worden belegd;
- of beleggen vanuit de BV, holding of privé passend is;
- welk risico je financieel kunt en wilt nemen;
- hoe beleggen aansluit op je toekomstige inkomen.
Zo wordt de keuze tussen beleggen in de BV of privé geen los fiscaal vraagstuk, maar onderdeel van je totale financiële strategie.
Van keuze naar beleggingsportefeuille
Wanneer duidelijk is hoeveel vermogen beschikbaar is, waar dat vermogen het beste kan worden aangehouden en waarvoor je het wilt inzetten, komt de volgende stap: beleggen. We bepalen welke beleggingshorizon en welk risico passen bij je situatie en bouwen van daaruit een portefeuille op. Daarbij kijken we naar spreiding, risico, kosten en de samenhang tussen de verschillende beleggingen.
Onze dienstverlening op het gebied van vermogensopbouw richt zich op klanten met minimaal €100.000 vrij belegbaar vermogen, of die daar binnen afzienbare tijd naartoe groeien.
Beleggen vanuit de BV of privé in Helmond en Brainport
LifeSpark is gevestigd in Helmond en begeleidt ondernemers en vermogende particulieren uit onder andere Helmond, Eindhoven, Nuenen en de bredere Brainport-regio. Veel ondernemers in deze regio hebben jarenlang vooral geïnvesteerd in hun bedrijf. Wanneer vervolgens vermogen ontstaat buiten de dagelijkse bedrijfsvoering, komen andere vragen op tafel. Hoeveel wil je in de onderneming houden? Wat wil je met je privévermogen? Hoe ziet je inkomen er later uit? En welke rol kunnen beleggingen daarin spelen?
Wij brengen die vragen bij elkaar in één financieel overzicht. Zodat je niet alleen weet waar je gaat beleggen, maar ook waarom die keuze past bij jouw situatie.
Beleggingsrekening openen vanuit je BV of privé
Heb je al helder welk vermogen je wilt beleggen en of je dat vanuit je BV, holding of privé wilt doen? Dan kun je via LifeSpark direct een beleggingsrekening aanvragen.
Wil je eerst weten welke keuze in jouw situatie het beste aansluit op je vermogen en toekomstplannen? Plan dan een kennismakingsgesprek. Samen brengen we je financiële situatie en mogelijkheden in kaart en bekijken we welke aanpak bij jou past.
Advies en bemiddeling verloopt via Kanzz Financieel Advies in verband met wet- en regelgeving.